Quels types de financements pour les retraités… ?

L’arrivée en retraite représente l’une des transitions de vie les plus importantes que nous connaissions. Entre l’espoir d’une vie enfin sereine, loin des tumultes professionnels, des contraintes horaires, des rapports hiérarchiques et d’autre part, la crainte du désœuvrement, de la perte de repères ou d’appartenance identitaire… Le passage en retraite est bien souvent générateur de sentiments confus et contradictoires !

À tout cela, s’ajoute, de plus en plus, une donnée économique. Car c’est bel et bien une réalité : les revenus diminuent avec l’arrivée à la retraite, et cette situation empire d’année en année. Les pensions ne cessent en effet de diminuer avec le temps : un cadre salarié ne bénéficie en 2020 que de 42 % de ses anciens revenus contre 60 % il y a 10 ans.
Pour autant, la « silver génération » fait toujours rêver les services marketing de bien des entreprises, car les séniors qui vivent plus longtemps et en meilleure santé qu’avant, bénéficient de capacités d’emprunt leur permettant de palier les pensions qui baissent. De même, les rachats de crédits sont une possibilité qui s’offre à eux, de considérablement baisser leurs mensualités, en les étalant sur des durées de plus en plus longues. Focus sur ces différents types de financements qui permettent aux retraités de profiter de la vie, quand bien même ils ne la gagnent plus !

Les formules de prêts personnels pour retraités

Si les revenus baissent à la retraite, ce n’est pas le cas des dépenses, loin s’en faut ! À la croisée des chemins, le « jeune retraité » âgé de 60 à 70 ans doit souvent aider non seulement ses enfants qui gagnent leur indépendance, mais aussi ses parents qui basculent dans la dépendance ! Il est, également — et fort heureusement — des sujets beaucoup plus réjouissants : s’offrir le camping-car de ses rêves, rénover son logement, réaliser — enfin — ces voyages au bout du monde qui semblaient inaccessibles… Si leur pension ajoutée à leur épargne ne suffit pas pour assouvir ces besoins et envies, les retraités peuvent compter sur l’aide des banques. D’autant qu’avec la durée de vie qui tend à s’allonger (85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes), les banques prêtent plus facilement, mais aussi plus longtemps aux retraités. En acceptant de financer leurs projets, les banques et organismes de crédit considèrent finalement qu’elles encourent de faibles risques, lorsqu’elles prennent en compte les considérations suivantes :

- Une pension, même modeste (1 300 € en moyenne) est une source de revenus fiable et stable, tandis que le risque de chômage est — bien sûr — nul.
- Le retraité est bien souvent propriétaire de son logement (c’est le cas pour 80 % d’entre eux), ce qui permet aux banques de s’assurer des garanties patrimoniales, et même, certaines fois, d’exonérer l’emprunteur de la souscription d’assurance !

L’allongement de la durée de vie est assez phénoménal : il est passé, depuis 1960 d’une moyenne de 67,2 ans à 79 ans pour les hommes et de 74,3 à 83 ans pour les femmes. Ceci ajouté aux conditions de santé qui s’améliorent également, ouvre aux banques des marchés qu’elles ne peuvent ignorer… D’ici à 2030, les séniors de plus de 60 ans représenteront plus de 20 millions de consommateurs !

Pour toutes ces raisons, un retraité n’est pas plus mal loti qu’un autre emprunteur, voire même, pourrait être particulièrement courtisé ! Dans ce contexte, en dépit de taux actuellement historiquement bas, il reste toujours possible de comparer les offres et de faire jouer la concurrence, et même de s’arroger les conseils d’un courtier afin de réaliser la meilleure opération possible.

Ce type de prêt personnel, pour les retraités, tout comme pour les autres typologies de clients, ne nécessite pas de justificatifs concernant l’utilisation des fonds. L’emprunteur pourra ainsi gâter ses petits-enfants, prendre soin de ses parents ou s’offrir un superbe voyage, sans avoir à rendre de compte.

Regrouper ses crédits et diminuer ses mensualités à l’heure de la retraite

Il existe un plan B pour les retraités dont l’endettement rendrait difficile l’obtention d’un prêt. Il s’agit de la mise en place d’un rachat de crédits. C’est une opération qui consiste à regrouper ses différents emprunts pour les fusionner. Les mensualités fondent ainsi comme neige au soleil, même si, en contrepartie, la durée de remboursement devient plus longue… Mais là encore, ce type d’opération est rendu possible grâce à l’allongement de la durée de vie. Cela rend les banques moins frileuses et les encourage à offrir cette possibilité aux retraités, leur permettant ainsi de rééquilibrer leurs finances. La limite d’âge pour recourir à ce type d’opération varie selon les organismes. Elle est généralement fixée à 75 ans pour un crédit immobilier, et à 85 ans pour un ou plusieurs crédits à la consommation. Un sénior propriétaire de son logement sera cependant logé à meilleure enseigne…

Certains établissements accepteront en effet de procéder à un rachat de ses crédits jusqu’à l’âge de 95 ans, compte tenu de la garantie hypothécaire que peut représenter le bien de l’emprunteur. Tout comme pour le prêt à la consommation, le retraité ne devra ressentir aucun scrupule à comparer les offres et négocier le meilleur taux de rachat de crédit, d’autant qu’il devra prévoir d’honorer certains frais tels que :

- Les frais de dossier,
- Les frais d’assurance,
- Les frais de garanties,
- Les indemnités de remboursement anticipé qui seront éventuellement dues à la banque auprès de laquelle le crédit initial avait été souscrit.

Pour conclure, notons que dans les années 50, compte tenu de l’âge de départ en retraite et de l’espérance de vie, la durée moyenne de la retraite s’établissait à peine à cinq ans pour les hommes et dix ans pour les femmes. Cette donne a très largement changé ; on parle maintenant d’une durée moyenne entre 25 et 30 ans ! Les banques qui en sont conscientes permettent aux actifs en fin de carrière, avec ces dispositifs, de se projeter beaucoup plus sereinement vers cette nouvelle vie qui s’ouvre à eux, lorsque l’heure de la retraite a sonné…