Que représentent les intérêts d’emprunt ?
Une échéance de remboursement est composée de 2 parties :
- la partie "capital" : elle correspond au remboursement d'une partie du montant emprunté lui-même ;
- la partie "intérêts" : elle représente le coût de l'argent emprunté. Il s'agit de la rémunération de la banque pour le service rendu, également appelé "loyer de l'argent".
Calcul des intérêts d'emprunt à l'aide d'une simple calculatrice
Cette approche est pratique pour comparer rapidement différentes offres de crédit.
Vous empruntez une somme A. Vous additionnez les mensualités et obtenez une somme B. Les intérêts dus représentent la différence, soit B - A.
Par exemple : un emprunt de 15 000 € durant 48 mois au taux de 6% l'an.
La banque vous propose de rembourser une mensualité constante de 352,28 € sur 2 ans, soit un total de 352,28 € x 48 mensualités = 16 909 €.
Les intérêts dus sont donc : 16 909 € - 15 000 € = 1 909 €.
Calcul des intérêts d'emprunt à l'aide d'une feuille de calcul
Vous créez un tableau de remboursement pour connaître les intérêts dus chaque mois.
Les calculs requis :
- le taux mensuel = le taux annuel de la banque divisé par 12 ;
- les intérêts = le capital restant dû à la banque x le taux mensuel ;
- le capital remboursé = La mensualité constante - les intérêts ;
- le capital restant dû = Le capital restant dû du mois précédent - le capital remboursé.
Au début, vous remboursez beaucoup d'intérêts. Comme le capital restant dû diminue progressivement, les intérêts diminuent également.
Par exemple : Un emprunt de 15 000 € durant 48 mois au taux de 6% l'an, avec des mensualités de 352,28 €.
Intérêts du 1er mois = 15 000 € x (6%/12) = 75 €
Intérêts du 2e mois = [15 000 € - (352,28 € - 75 €)] x (6%/12) = 73,61 €
Et ainsi de suite... Le total des intérêts pour les 48 mois est de 1 909 €.
Attention : ces exemples (celui-ci, comme le précédent) ne tiennent pas compte du coût de l'assurance et des frais de dossier.