Fonctionnement des prêts immobiliers
La mensualité d'un prêt immobilier est composée pour partie d'une portion du capital à rembourser et pour partie des intérêts à payer. Ce partage entre le capital et les intérêts évolue avec le temps. Ainsi, en début de prêt, les mensualités sont principalement constituées d'intérêts, alors qu'en fin de prêt, elles sont surtout composées de capital.
Par conséquent, il est préférable pour l'emprunteur de renégocier son prêt immobilier le plus tôt possible dans l'échéancier afin de maximiser la rentabilité de l'opération. Renégocier un crédit vieux de plus de dix ans par exemple sera peu intéressant sur le plan financier.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier le contrat avec sa banque
La première solution consiste à contacter son conseiller bancaire pour lui demander de substituer l'ancien prêt immobilier par un nouvel emprunt avec un taux plus avantageux. Rien n'oblige votre banque à accepter l'opération, bien entendu. Dans certains cas, il vous faudra faire jouer la concurrence pour obtenir gain de cause, en menaçant de changer d'établissement.
Durant la renégociation du prêt, vous pouvez profiter de l'occasion pour faire au choix :
- raccourcir la durée du remboursement de l'emprunt ;
- réduire le niveau des mensualités, bien que les banques soient peu enclines à accepter ;
- ou encore passer d'un crédit à taux variable à un crédit à taux fixe.
Faire racheter le prêt par la concurrence
Si votre banque classique est complètement fermée à l'idée d'une renégociation, la seule alternative sera de passer à la concurrence, en contactant éventuellement un courtier en crédit immobilier, de manière à bénéficier des taux les plus bas possibles. Toutefois, il vous faudra refaire l'ensemble des démarches, et notamment fournir vos 3 derniers relevés de compte et vos 3 derniers bulletins de salaire pour attester d'une situation stable.
Quand est-il rentable de renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier entraîne des frais de dossier et d'assurance qui peuvent annuler l'intérêt financier de l'opération. Certains contrats prévoient même des pénalités en cas de remboursement anticipé, pouvant s'élever à plusieurs milliers d'euros ! Pour que le passage d'un emprunt à un autre soit rentable, il est impératif que le différentiel entre le taux de l'ancien prêt et le taux en vigueur de nos jours soit le plus important possible : a minima un point de différence.