Déterminer la durée et les mensualités d'un prêt immobilier

Fonctionnement du prêt immobilier

Un prêt immobilier est une somme d'argent dont fait l'avance un établissement prêteur à un emprunteur pour l'acquisition d'un bien immobilier. Cette somme d'argent est ensuite remboursée par l'emprunteur tous les mois (ce sont les mensualités) pendant une certaine durée fixée au préalable entre l'emprunteur et l'établissement prêteur. Pour une acquisition immobilière, la durée moyenne des prêts oscille entre 15 et 25 ans.

Les critères à prendre en compte pour le calcul de la durée d'un prêt

Pour calculer la durée d'un prêt immobilier, il convient de se référer à deux règles :

• plus le prêt est court, moins les intérêts coûtent cher ;
• plus le remboursement est long, moins les mensualités sont élevées, mais plus les intérêts coûtent cher.

Pour déterminer la durée de son prêt, il est donc indispensable de déterminer le montant qui peut être alloué chaque mois au remboursement de l'emprunt : il s'agit de la capacité d'emprunt.

Déterminer sa capaçté d'emprunt

La capacité d'emprunt correspond au montant maximal qu'un emprunteur peut consacrer au remboursement de son prêt chaque mois. Les banques fixent généralement ce montant à 33% des revenus nets mensuels de l'emprunteur. Pour déterminer sur quelle durée emprunter, il est donc indispensable de connaître, au préalable, le montant des mensualités que l'emprunteur est en mesure de rembourser.

Négocier le taux d'intérêt

Pour calculer la durée de son prêt, il est indispensable de connaître trois éléments :

• le montant des mensualités ;
• le taux d'intérêt appliqué par la banque ;
• le montant du capital emprunté.

Après avoir déterminé sa capacité d'emprunt, l'emprunteur connaît le montant des mensualités qu'il peut rembourser. En appliquant le taux d'intérêt au montant du capital qu'il souhaite emprunter, l'emprunteur pourra déterminer sur quelle durée le prêt doit être souscrit pour ne pas dépasser les mensualités qu'il est capable de rembourser.Le calcul de la durée et des mensualités d'un prêt immobilier est donc lié à une seule chose : la capacité d'emprunt de l'emprunteur.
 

Choisir un prêt court ou à long terme ?

En réduisant la durée de son emprunt, l'emprunteur augmente le montant de ses mensualités. Toutefois, ces dernières doivent répondre à la capacité d'emprunt de l'emprunteur et ne doivent pas déséquilibrer le budget du ménage. Il est préférable d'allonger la durée d'un prêt pour faire baisser les mensualités, si la capacité d'emprunt d'un individu ne permet pas de choisir un prêt à court terme.

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