Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Arrivée en France dans les années 1980, la technique financière du regroupement de crédits a connu depuis un succès fulgurant. On estime qu'environ 10 % des ménages ayant contracté un crédit ont déjà recouru à ce service par le passé.
L'objectif d'un regroupement de crédits est de fusionner différents emprunts tout en allongeant la durée de remboursement de la dette totale contractée. La principale motivation pour réaliser un regroupement de crédits est, en règle générale, l'incapacité à faire face aux mensualités, et la volonté de les réduire pour assainir sa situation financière.
Lors du montage d'un dossier de rachat de crédits, certains établissements de crédit généralistes ou spécialisés incitent parfois les demandeurs à regrouper l'ensemble de leurs prêts chez eux. Toutefois, ce n'est pas toujours dans leur intérêt, car échelonner l'endettement a tendance à faire grimper le coût global du crédit sur le long terme. Comme souvent, c'est une question de dosage et de bon sens, entre d'une part la nécessité de diminuer des mensualités de remboursement trop pénalisantes, et d'autre part l'impératif de ne pas voir les intérêts pesant sur le capital exploser.
Que faut-il savoir sur le regroupement de crédits ?
Les plafonds et la durée du regroupement de crédits
Le montant total des emprunts regroupés varie en fonction du niveau d'endettement et donc des revenus mensuels. Pour les locataires qui doivent consacrer une bonne part de leur pouvoir d'achat au paiement des loyers, le montant d'un regroupement de crédits dépasse rarement les 50 000 ou 75 000 € environ. Et la durée de remboursement imposée par les établissements de crédit est souvent inférieure à une dizaine d'années dans la majorité des cas.
En revanche, les ménages qui sont propriétaires de leur résidence principale bénéficient de conditions bien plus avantageuses, en particulier s'ils acceptent de prendre une hypothèque sur leur bien immobilier en guise de garantie financière. Pour eux, le montant des prêts pouvant être consolidés sera largement supérieur, et la durée de remboursement pourra atteindre trente ans.
Les acteurs sur le marché du regroupement de crédits
Les banques traditionnelles sont les principaux acteurs du regroupement de crédits, et représentent pas moins de 75 % des opérations effectuées. Elles interviennent au choix en leur nom propre ou au travers de filiales appartenant au même groupe. Cependant, on dénombre une multitude de petites sociétés financières spécialisées dans le regroupement de crédits, sans oublier les courtiers en rachat de crédits ayant pour rôle de comparer les offres disponibles.
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